Страхование: реформа по требованию

«Таких аварий большинство — около 80%, — рассказал начальник Управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА) Михаил Порватов и подкрепил мнение о пользе поправки другой статистикой. — Механизм прямого возмещения убытков был введен в 2009 году и хорошо себя показал — от страхователей, которые получают компенсацию у „своего“ страховщика, в среднем поступает в три раза меньше жалоб, чем от тех, кто обращается к компании виновника ДТП. Новый порядок должен повысить качество сервиса по ОСАГО, поскольку каждая страховая компания заинтересована в том, чтобы обеспечить своим клиентам наилучшие условия. Кроме того, сами страхователи будут более взвешенно подходить к вопросу выбора страховщика — ведь в случае ДТП именно к нему им придётся обращаться за возмещением».
Доводы железные. Очевидно, что возмещение убытков по новым правилам станет проще и прозрачнее для автомобилистов. Тем, кто ранее пострадал из-за проблем с «чужими» страховщиками, остаётся разве что сокрушаться, почему такие важные изменения не приняли раньше.
С 1 сентября для автовладельцев предусмотрено ещё одно ощутимое удобство. Участник ДТП теперь может выбрать форму возмещения — деньги или направление на ремонт. Страховщики обязаны размещать на сайте список ремонтных станций, с которыми у них заключены договоры в рамках ОСАГО.

Новые требования к страховщикам на этом не заканчиваются. Существенно сокращается срок урегулирования страховых случаев — с 30 до 20 календарных дней со дня получения полного пакета документов. «Это очень сжатый срок, который потребует существенных изменений внутренних бизнес-процессов страховых компаний. При этом закон предусматривает ужесточение санкций в отношении страховщиков за неисполнение обязательств в установленные сроки», — добавил начальник Управления методологии страхования РСА.
Наконец, с 1 сентября автовладельцы получают защиту от нечистых на руку брокеров и агентов, которые не перечисляли страховую премию. Теперь страховщики несут ответственность по всем договорам, а также отвечают за несанкционированное использование бланков.
И всё-таки нововведения не только усложняют страховым компаниям жизнь. Кое-что в обновлённом законе облегчает им работу. С 1 сентября принят обязательный досудебный порядок разрешения споров по ОСАГО. Перед тем как подать в суд на страховщика, потерпевший должен попытаться решить проблему с самой компанией.

Разумеется, глобальные изменения коснулись финансового вопроса. С 1 октября наконец перестанет быть такой острой проблема износа деталей. Напомним, раньше максимальный процент износа мог составлять 80%, что фактически делало ничтожными выплаты владельцам старых машин. На эти деньги порой даже запчасти б/у нельзя было купить. Вскоре же страховщик будет не вправе оценить повреждённую деталь меньше чем в 50% ресурса.

Кроме того, с 1 октября существенно увеличится страховая сумма по ОСАГО за имущественный вред — со 120 до 400 тысяч рублей. А с 1 апреля 2015 года вырастет компенсация за вред жизни и здоровью — со 160 до 500 тысяч рублей.
«Нужно отметить, что на сегодняшний день максимальная выплата по ДТП, в котором пострадали три и более автомобиля, составляет 160 тысяч рублей на все транспортные средства. С 1 октября 2014 года лимит выплаты по каждому пострадавшему автомобилю составит 400 тысяч рублей», — пояснил нам Михаил Порватов.
Кроме того, с 1 апреля 2015 года выплаты за вред жизни и здоровью будут фиксированными. Потерпевшему не придётся документально подтверждать фактически понесённые расходы на лечение. «Если расходы превысят сумму фиксированной выплаты, страхователь сможет возместить затраты в соответствии с Гражданским кодексом», — добавил Михаил Порватов.
При значительном повышении выплат невозможно было оставить на прежнем уровне в 1980 рублей базовый тариф ОСАГО, который держался аж 11 лет. С 1 октября цены на полисы будут устанавливаться с помощью тарифного коридора, предельные границы которого будет определять Центральный банк (ЦБ). Базовый тариф повысится дважды — в октябре этого года на 500 рублей и в апреле следующего на пока неопределённую сумму.

Финансовые поправки должны разрешить критические ситуации в ряде регионов. По разным данным, около 30 из них на сегодняшний день убыточны по ОСАГО. В ЦБ считают, что в итоге найден баланс. Для автомобилистов речь идёт о незначительном повышении трат, зато страховщики вздохнут спокойно, получив возможность компенсировать недостатки территориальных коэффициентов за счёт тарифного коридора. Во всяком случае, они на это надеются.

СТРАСТИ ПО ЕВРОПРОТОКОЛУ

Перечисленные нововведения в основном только радуют водителей. Чего не скажешь о другой части поправок, которая касается Европротокола. Здесь уже не всё так однозначно. Разумеется, полезную по своей сути систему надо было модернизировать, ведь на сегодняшний день водители самостоятельно оформляют аварии только в 9% случаев. Поэтому власти пошли на «повышение» — со 2 августа без участия ГИБДД можно зафиксировать ДТП при повреждениях не на 25 тысяч, а на 50 тысяч рублей.
Михаил Порватов считает, что отныне водители будут чаще прибегать к Европротоколу: «Участники ДТП часто сомневаются, хватит ли установленного лимита для полноценного ремонта. Мы надеемся, что увеличение страховой суммы в рамках Европротокола будет стимулировать большее количество водителей самостоятельно оформлять ДТП и позволит более эффективно решать проблему дорожных пробок».

Бешеного роста популярности Европротокола, конечно, ждать не стоит. Да, с одной стороны, увеличили сумму аж в два раза. Но с другой — цифры всё равно не обнадеживают. Ведь по статистике средняя цена проданного в России автомобиля приближается к миллиону рублей. Бывает, у официального дилера и бампер не поменяешь за 50 тысяч.
Понимают это и власти. Поэтому с 1 октября для начала в четырех регионах — в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — появится возможность оформления документов по Европротоколу в пределах 400 тысяч рублей. Но большие деньги означают повышенные требования к водителям. Участники аварии должны соблюсти целый ряд условий, а именно предоставить страховщикам фото- или видеосъемку повреждений и данные, зафиксированные с применением средств спутниковой навигации. А потом всю информацию придется загрузить через специальное мобильное приложение на смартфоне. В РСА объясняют — всё для борьбы с мошенниками,
«Такие требования связаны с тем, что современные компьютерные технологии позволяют пользователю отредактировать практически любую фотографию или видеозапись. Только использование спутниковой навигации может обеспечить достоверную информацию о ДТП и свести к минимуму возможность мошенничества при получении выплаты по Европротоколу», — рассказал нам Михаил Порватов.

Как бы только борьба с мошенниками не отбила желание автовладельцев пользоваться упрощённой схемой оформления аварий. Лишь статистика покажет, как водители восприняли новые правила. Зато точно можно утверждать, что число людей, которые вправе воспользоваться Европротоколом, вырастет. Помогли подготовленные Центральным банком минимальные стандарты по добровольному страхованию, синхронизирующие правила ОСАГО, ДСАГО и каско. Страховые компании больше не смогут требовать справки из ГИБДД для выплаты компенсации по каско. Таким образом, Европротокол становится доступным для всех, в том числе для автовладельцев с добровольным страхованием.
Руководитель Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин согласен, что это изменит ситуацию с Европротоколом, но незначительно. Даже при идеальном самостоятельном оформлении аварии автовладельцы могут столкнуться с проблемами. «Минимальные стандарты по добровольному страхованию в определённой мере поспособствуют более частому использованию системы Европротокола. Однако её популярность кардинально не изменится, так как для водителя по-прежнему остаются риски. Если внимательно почитать условия оформления ДТП и выплаты по Европротоколу, то становится понятно — у страховой компании остаётся право отказать в компенсации, если виновник ДТП не предоставит автомобиль на осмотр. Кроме того, потерпевший вообще не вправе оспорить сумму выплаты. Эти моменты, скорее всего, отпугнут значительную часть потенциальных пользователей этой системы», — отмечает Максим Ханжин пробелы в системе.

Несмотря на масштаб нынешних реформ, в страховом законодательстве остались серьёзные проблемы, которые чиновникам ещё предстоит решить. Максим Ханжин назвал основной задачей на сегодняшний день создание базы страховых историй: «Главные пробелы — те, что позволяют мошенникам оставаться безнаказанными, а страховщикам ущемлять права своих клиентов, затягивая выплаты и занижая их размер. К счастью, сейчас эта работа со стороны ЦБ ведётся более эффективно. К 2015 году РСА поручено разработать единую базу страховой истории клиентов, которая позволит значительно сократить мошенничество в страховой области и повысить культуру вождения».

Михаил Порватов подтвердил нам эту информацию и детально рассказал, как нововведение будет работать: «К 1 января 2015 года должна быть создана Единая база данных по договорам каско и ДСАГО — Бюро страховых историй. Данные в нём будут „привязаны“ как к водителю, так и к автомобилю — это позволит более эффективно решать проблему мошенничества. По базе можно будет проверить, например, факты двойного страхования и не допустить получения повторных страховых выплат по одному событию.
На первом этапе информация по договорам каско и ДСАГО будет просто накапливаться в Бюро страховых историй. На втором этапе данные будут уже анализироваться и сопоставляться. Одна из основных задач Бюро — обеспечить возможность более гибкого подхода к формированию тарифа. Имея доступ к полной страховой истории водителя, страховщики смогут предлагать клиентам более справедливые тарифы, учитывающие данные об аварийности в предыдущие периоды. Кроме того, единая информационная система не позволит водителям, которые часто становятся виновниками ДТП, без последствий менять страховую компанию, каждый раз „теряя“ страховую историю».
Также с нетерпением автовладельцы ждут того момента, когда в законе будут наконец-то чётко зафиксированы правила оценки ущерба. И, как нам стало известно, РСА уже подготовил и направил в ЦБ предложения по проектам единой методики определения стоимости ремонта и правил проведения независимой технической экспертизы. «Сейчас РСА занимается разработкой справочников, содержащих цены на запасные части и материалы, а также стоимость работ по ремонту различных марок и моделей машин по 12 экономическим районам России. Когда единую методику оценки ущерба от ДТП утвердят, сумма возмещения будет определяться однозначно. Как следствие, количество судебных разбирательств существенно сократится», — обнадежил Михаил Порватов.

Начальник Управления методологии страхования РСА также рассказал, как идёт работа над проектом электронного полиса. По плану возможность оформить такого вида страховку должна появиться 1 июля 2015 года. «Нужно создать автоматизированную информационную систему, которая обеспечит взаимодействие с базами данных государственных органов. До 1 июля 2015 года РСА намерен завершить первый этап плана — проверку данных в ГИБДД. Второй этап — получение данных от Федеральной миграционной службы и Пенсионного фонда России. Через ГИБДД будут проверяться сведения о транспортном средстве и водительском удостоверении; через ФМС — о паспорте и месте жительства. С помощью ПФР будет проверяться страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), который может быть использован в качестве электронной подписи. Для страхователей пока предполагается единственное ограничение при покупке электронных полисов ОСАГО — нельзя будет приобрести страховку той компании, у которой нет представительства в регионе клиента. Что касается бумажных полисов, то они будут доступны до тех пор, пока в этом есть необходимость», — поделился подробностями Михаил Порватов.
Как видим, бурное развитие страхового законодательства не останавливается. Да, за 11 лет существования «автогражданки» в этой области все ещё остаются проблемы. Но они постепенно решаются, и, может быть, хотя бы к своему совершеннолетию автострахование в России станет образцовым?