В любых финансовых делах важны планирование и грамотное распределение с целью получения прибыли. Для сохранения и умножения денежных средств активно используются банковские вклады. Существуют более выгодные способы вложения, однако большинство из них имеет более высокие риски с вероятностью невозврата. Отношения между вкладчиками и банком регулируются законодательством Российской Федерации, а фактически закрепляются в договоре.
Исходя из основных условий договора, вклады разделяются по продолжительности размещения средств, по функциональности, по виду валюты и по тому, кто является выгодоприобретателем.
Два основных типа – это срочные и до востребования. У первых действие договора ограничено строго определенным периодом с невозможностью вывода денег, а у вторых возврат осуществляется по первому запросу, и проценты начисляются на день выполнения обязательств сторонами.
По ограничениям осуществления расходных операций различают три группы:
Еще одна возможность для регулирования доходности – выбрать вид валюты (рубли, доллары, евро и т. д.).
Доверить свои деньги банку может любое физическое лицо (гражданин РФ, иностранец, человек без гражданства) или организация. Поскольку доход может быть направлен в пользу третьих лиц, популярная услуга – долгосрочное накопление средств для детей. Важное преимущество для физлиц – система страхования. Для организаций такая защита не предусмотрена.
Вклады для юридических лиц разделяют на открытые депозиты (срочные, бессрочные и до востребования), закрытые (банк хранит опечатанные и опломбированные емкости) и услуга предоставления сейфовых ячеек (деньги, драгоценности и т. д.). Организация может открыть специальный расчетный счет для накопления (это требует информирования контролирующих органов) либо предоставить действующий для начисления процентов на среднемесячный или неснижаемый остаток (по желанию).
Главная цель размещения денежных средств – получение прибыли. Процентная ставка бывает фиксированной или плавающей (к примеру, привязанной к ключевой ставке Банка России). По режиму выплаты и начисления договором может быть предусмотрено проведение регламентных операций – ежемесячно, поквартально, раз в год либо на срок окончания вклада.
Проценты также определяются по формулам простого (в расчет берутся величина вклада, годовая ставка и количество календарных дней) или сложного начисления (то есть капитализация – с учетом определенного срока суммы начисляются на сам вклад и выполненные ранее выплаты).
