Банкир объясняет, когда и почему невыгоден срочный кредит, и чем хороша кредитная линия
Нередко отношения между банком и компанией-заемщиком строятся по принципу «даем то, что можем, берем то, что дают». Такой подход часто порождает проблемы. Ведь воспользовавшись неэффективным кредитным продуктом, предприятие начинает искать новые источники средств, в итоге ему становится трудно вовремя и в полной мере выполнять свои кредитные обязательства.
Поэтому в первую очередь стоит учитывать не ценовые характеристики кредита, а форму его предоставления и соответствие этой формы виду деятельности предприятия и поставленным задачам. Попробуем подобрать оптимальные формы кредитования для основных видов деятельности и потребностей.
Срочный кредит – полезен только для вложений в недвижимость
Несомненно, это основа кредитных портфелей большинства российских банков, поскольку для банка он очень выгоден - выдается одним платежом, что увеличивает объемы начислений и величину кредитного портфеля, легко следить задолженностью, не нужно выдавать транши и следить за дополнительными залогами.
Но для заемщика такой вид кредита не всегда выгоден, поскольку финансирование лучше осуществлять денежными траншами, а не одной суммой, за использование или неиспользование которой банк начисляет проценты.
Однако для финансирования капитальных вложений, например в недвижимость, срочный кредит очень подходит. А вот оборудование лучше приобретать, получая отдельные транши, поскольку деньги требуется вносить частями – на стадиях предоплаты, поставки и монтажа оборудования.
Так что если ваше предприятие не является держателем активов и не занимается покупкой и продажей недвижимости, то срочный кредит - не панацея. Более того, он может вызвать на предприятии проблемы с платежами, поскольку, как правило, не учитывает сезонность его деятельности.
Овердрафт – выгоден только для торговли
Казалось бы что может быть проще? Лимит кредитования установлен, в его рамках и нужно вносить платежи. Но, пожалуй, на этом простота овердрафта для юридических лиц заканчивается.
Во-первых, для того чтобы получить в банке овердрафт предприятию нужно определенное время пользоваться его услугами и проводить через него большую часть своих операций.
Кроме того овердрафт с учетом различных комиссий стоит весьма дорого, при этом его лимиты незначительны в сравнении с объемами деятельности, и поэтому пользоваться такой услугой часто бывает просто нерационально.
Однако овердрафт оптимален для торговых компаний, особенно если у предприятия пока нет хорошо развитой дистрибуции, и период оборачиваемости кредиторской задолженности занимает продолжительное время.
Невозобновляемая кредитная линия – оптимум
Пожалуй, самым выгодным кредитным продуктом для бизнеса можно назвать кредитную линию. Деньги в этом случае можно получать траншами в зависимости от потребностей. При помощи такого инструмента оптимально финансировать как основную деятельность, так и инвестиционную, например покупку оборудования или строительство. Кредитная линия удобна для компаний практически любой отрасли от сферы услуг до производства.
