«Банковские горки»: почему растут ставки по вкладам и долго ли это продолжится?

Весной, в разгар банковской «чистки» и ослабления рубля, вкладчики спешили забрать свои деньги из банков. В июле ситуация начала стабилизироваться, а в августе вклады и вовсе показали положительную динамику: прирост по сравнению с августом 2013 года составил 8,3%. По мнению экспертов, это произошло из-за роста депозитных ставок на фоне ограничений для заимствований на внешних рынках. Продолжит ли население в условиях экономической нестабильности и постоянного «ожидания кризиса» доверять свои сбережения банкам? Стоит ли ожидать дальнейшего роста ставок по вкладам? На эти и другие вопросы Газете Дело ответили эксперты банковского сектора.

– Ожидания девальвации рубля и чистка банковского сектора, проводимая ЦБ, привели в апреле-июне 2014 года к резкому обвалу депозитов. С июля ситуация начала стабилизироваться, а с августа вклады начали расти. Наблюдались ли эти тенденции в вашем банке?

Владимир Чернышев, управляющий ВТБ24 в Иркутской области:

– С начала 2014 года в нашем банке наблюдалась положительная динамика по вкладам в каждом месяце. В то время как в целом по стране в феврале-марте происходил отток депозитов в связи с ростом курса доллара и сложившейся политической и экономической ситуацией вокруг России.

Андрей Почеснев, директор регионального центра «Сибирский», ЗАО «Райффайзенбанк»:

– Райффайзенбанк в Сибири не зафиксировал резкого снижения депозитного портфеля физлиц в начале года. Хотя экономическая ситуация, колебания валют и ожидания ослабления позиции рубля повиляли на сберегательные предпочтения наших клиентов. Наиболее востребованными с начала года были накопительные счета: клиентам важна была мобильность в принятии финансовых решений. К лету на первый план опять вышли традиционные депозитные предложения – вклады сроком на 6-12 месяцев с привлекательными процентными ставками. Повышение ставок по депозитам, безусловно, стимулировало рост интереса к нашим вкладам.

Ольга Зинкевич, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОАО «Промсвязьбанк»:

–Действительно, сегодня мы можем наблюдать тенденцию к росту депозитов на рынке. Так, в 3 квартале розничный депозитный портфель Промсвязьбанка в Иркутске вырос на 11,5% относительно 2 квартала текущего года. В основном рост наблюдался в долгосрочных пассивах (свыше 6 месяцев).

– Как будет развиваться рынок вкладов этой осенью, учитывая, что сегодня для многих банков вклады являются основным источником фондирования? Как долго и до какого уровня продолжат расти ставки?

Андрей Почеснев, Райффайзенбанк:

– Значение вкладов как источника фондирования растет, поэтому продолжит расти и конкуренция в сегменте депозитных продуктов. Но, на мой взгляд, ставки по вкладам приближаются к максимуму. Привлекать деньги по более высокой цене – достаточно рискованно и неразумно. Поэтому ожидать дальнейшего укрепления этой тенденции, во всяком случае, в крупных банках с взвешенной политикой и устойчивыми рыночными позициями, не стоит.

Владимир Чернышев, ВТБ24:

– Для банков средства частных клиентов – важнейший инструмент формирования пассивной базы. В условиях дефицита ликвидности важность привлечения средств клиентов увеличивается.

На текущий момент дефицит ликвидности является основным индикатором изменения ставок по вкладам. При сохранении напряженности в вопросе фондирования конкуренция за средства частных клиентов будет только расти – что, в свою очередь, будет способствовать росту уровня ставок.

Мы в последний раз повышали ставки по депозитам в конце августа – в среднем, на 0,2-0,3% годовых. На мой взгляд, горизонт изменения уровня ставок по вкладам может составить еще 1-2 процентных пункта.

Ольга Зинкевич, Промсвязьбанк:

– По нашим прогнозам, ставки будут расти до конца 2014 года, однако массового увеличения – по крайней мере, среди банков ТОП-10 – ожидать не стоит. Максимальный рост ставок может составить порядка 0,1-0,2% годовых по валютным вкладам и 0,5-1% по вкладам в рублях.

Традиционно в 4 квартале увеличивается спрос на банковские продукты. Мы ожидаем увеличения розничного депозитного портфеля примерно на 8-10% относительно 3 квартала.

– В этом году уже не раз поднимался вопрос о повышении страховой суммы по вкладам с 700 тыс. до 1 млн рублей. Может ли это успокоить вкладчиков и спровоцировать новый приток средств?

Ольга Зинкевич, Промсвязьбанк:

– Повышение страховой суммы по вкладам всегда является дополнительной гарантией для вкладчика. Глобального увеличения числа новых клиентов в связи с повышением страховой суммы, возможно, и не будет, но действующие вкладчики, скорее всего, начнут активней пополнять свой депозитный портфель.

Владимир Чернышев, ВТБ24:

– Эта мера однозначно повысит уровень доверия населения к банковской системе и позволит увеличить депозитный портфель банков. С другой стороны, клиент и сам должен нести ответственность за выбор банка для размещения своих средств. Например, банк с ненадежной репутацией или с неоправданно высоким уровнем ставок изначально должен вызывать опасение.

Андрей Почеснев, Райффайзенбанк:

– Увеличение суммы доступного страхового возмещения положительно скажется на доверии потребителей к банковской системе. Но не думаю, что принятие подобного решения немедленно повлечет за собой резкий рост депозитных портфелей банков.

– Российская экономика сегодня переживает непростые времена. В этих условиях население ищет наиболее надежные способы сбережения денег. Какие инструменты посоветуете вы? Являются ли банковские вклады «тихой гаванью»?

Владимир Чернышев, ВТБ24:

– В нынешних экономических условиях лучше всего размещать средства в банковских вкладах с гарантированной доходностью. Ведь в отличие от того же фондового рынка, они защищаются через государственную систему страхования вкладов. Разумно будет распределить свои средства между рублевыми и валютными вкладами в пропорции 1:1. Иные способы сбережения средств (ПИФы, акции) сейчас менее выгодны из-за высокой волатильности на финансовых рынках.

Андрей Почеснев, Райффайзенбанк:

– Если речь идет о формировании накоплений с сохранением мобильного доступа к ним, то традиционные банковские вклады остаются надежным и подходящим инструментом. Тем более, что ставки по депозитам сегодня более чем привлекательные. Что касается валюты депозита, то наиболее разумной остается стратегия диверсификации рисков за счет баланса валют в структуре личных сбережений.

Вложение средств в золото и серебро разумно лишь в том случае, когда клиент готов использовать свои сбережения исключительно в инвестиционных целях. Колебания на рынке металлов не позволяют оперативно выводить средства, так как продавать золото/серебро/платину выгодно исключительно в определенные моменты, которые непрофессионалу сложно прогнозировать.

Для долгосрочных инвестиций частному лицу я бы мог рекомендовать покупку жилой недвижимости: из такого актива легко извлекать постоянную прибыль за счет сдачи в аренду, и цена его в долгосрочной перспективе всегда только растет.

Ольга Зинкевич, Промсвязьбанк:

– Вклады – это и есть та самая «тихая гавань», которую все ищут, потому что они предоставляют стопроцентную гарантию возврата денежных средств и получения определенного фиксированного дохода без каких-либо рисков и потерь.