О новой стратегии развития ЯР-банка (Японско-российский банк, подконтрольный японской финансовой группе SBI и депутату Госдумы Михаилу Слипенчуку) "Ъ" рассказал первый зампред правления банка Петр Павленко. На ее разработку ушло более двух лет, а все потому, что банк пытался адаптировать японскую модель бизнеса (японские инвесторы пришли в банк в 2010 году) к российским реалиям. Дело в том, что SBI Sumishin Net Bank работает только в интернете, не тратясь таким образом на развитие сети.
"Такая же модель предусмотрена и в стратегии российской "дочки",— говорит господин Павленко.— В 2013 году мы запускаем полностью дистанционную линейку продуктов для физлиц, включающую в себя кредитные карты, нецелевые потребительские кредиты и депозиты, а впоследствии, с 2015 года, и ипотеку".
В дальнейшем именно дистанционную ипотеку банк планирует сделать своим основным продуктом.
Такой подход для российских банков нехарактерен, указывают эксперты. Если дистанционную реализацию некоторых продуктов (в основном кредитки и депозиты) отдельные банки (ТКС-банк, Банк24.ру) практикуют, то ипотеку в массовом порядке дистанционно никто не выдает. Впрочем, по словам господина Павленко, массовость в банке понимается также по-японски.
"Банк будет выделять узкие сегменты клиентов (относящиеся в основном к премиум-сегменту) и предлагать им персонализированные продукты на основе данных о клиентских потребностях",— рассказал он.
В планах банка к 2015 году привлечь 1 млн клиентов, при этом предполагается, что ставки по депозитам будут в разрешенном ЦБ диапазоне (плюс 1,5-2 процентных пункта к средней максимальной ставке по вкладам крупнейших игроков), а ставки по кредитам — чуть выше среднерыночных.
Особое внимание экспертов в стратегии банка привлекли его планы по выходу на ипотечный рынок в дистанционной форме. В настоящее время в банке определяются с конкретным механизмом такого кредитования. Один из вариантов — японская модель дистрибуции ипотеки, которая предусматривает полный цикл оформления ипотечного кредита риэлтором по аналогии с тем, как выдаются автокредиты в автосалонах.
Большинство опрошенных "Ъ" игроков считают риски такой модели слишком высокими.
"Мы пытались запустить дистанционное оформление ипотечных кредитов в качестве пилота в одном из регионов несколько лет назад, однако вскоре проект был свернут",— рассказал директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.
По его словам, в такой модели заключены слишком высокие риски, главный из которых — банк не видит клиента вживую, что, учитывая сумму ипотечного кредита (в среднем чуть более 1,5 млн руб.), критично.
"Не исключен и повышенный риск приостановления сделки уже на этапе регистрации договора купли-продажи недвижимости, если банковский агент-риэлтор оказался недостаточно квалифицированным",— отмечает он.
Помешать автоматизации удаленной выдачи ипотечных кредитов может и специфика данного вида кредитования.
"В одну сделку могут входить покупка жилья, его размен, и такая схема тяжело поддается автоматизации",— говорит зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Кроме того, в случае с дистанционной ипотекой оплата производится покупателем сразу на счет продавца, без использования банковской ячейки, что резко увеличивает риски продавца и, как следствие, снижает его интерес к сделке, добавляет начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют-банка Антон Павлов.
Впрочем, не исключено, что при должной отладке процесса дистанционное кредитование все же может прижиться, полагают участники рынка.
"В ряде регионов, где ипотечные банки не имеют своих отделений, такая модель крайне редко, но используется,— говорит вице-президент Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.— Если какой-либо банк сумеет запустить подобную модель как основную, то это будет ноу-хау".
До недавних пор дистанционная выдача кредиток тоже была в новинку, однако теперь ряд банков на этом вполне успешно специализируется, отмечают эксперты.
Ольга Шестопал, Валерия Позычанюк
