Современная экономика живет кредитами. За то, что финансовое учреждение готово предоставить на определенный срок свои деньги в пользование, заемщику придется платить. В последнее время появилось достаточно много рекламы, обещающей выгодное переоформление существующих кредитов, однако на деле это далеко не всегда так. То, что на первый взгляд кажется хорошим предложением, имеет множество подводных камней и по итогу совершенно иные условия. Разберемся, почему же ставка банков по программам рефинансирования оказывается существенно выше, чем в рекламе и от чего это зависит?
Доход, который банк хочет получить от клиента за пользование своими средствами – это и есть ваша переплата по кредиту. При расчете своей выгоды любой банк учитывает массу нюансов, которые влияют на конечную цифру процентной ставки в договоре кредитования. Досконально об этом знают кредитные эксперты банка финансовых решений «Бинкор», но можно попытаться разобраться в вопросе самостоятельно.
Почему ставка банков по программам рефинансирования оказывается существенно выше, чем в рекламе?
Процентная ставка и ее размер – важный параметр для любого клиента, ведь это его явные расходы. Большое количество предложений на кредитном рынке сбивают с толку. Человек, оказавшись в потоке информации, как правило, реагирует на самую низкую цифру в рекламе. Величина процентной ставки это именно то, что бросается в глаза сразу. И редко кто обращает внимание, что перед заманчивой цифрой стоит предлог «от». То есть, не «7%», а от «7%» годовых.
Однако при непосредственном обращении оказывается, что банк предлагает ставку существенно отличающуюся от рекламной. Иногда же в рекламе указана «вилка» процентов по рефинансированию, но нет никакого объяснения, кто может рассчитывать на минимум, а кому в договоре будет прописан максимум.
На самом деле размер реальной процентной ставки и ее отличие от минимальной, указанной в рекламе, зависит от многих факторов:
Любое финансовое учреждение, чтобы погасить старые кредиты клиента в процессе рефинансирования, должно откуда-то взять деньги. То есть, в свою очередь занять – у граждан, других финансовых организаций или у государства, в Центральном банке РФ. По факту основой для расчета процентов по кредиту всегда будут расходы кредитора на поиск средств.
Подводные камни процентной ставки
Стоит помнить, что кредитор считает размер процентов при рефинансировании кредита или при выдаче ссуды по своим критериям, и в реальности цифра эта чаще всего существенно отличается от минимальной, озвученной в рекламном предложении.
Программы перекредитования популярны на сегодняшнем кредитном рынке, поскольку выгодны обеим сторонам: заемщику рефинансирование позволяет высвободить некоторую долю в своих ежемесячных расходах, а банку – удержать проверенного клиента и увеличить кредитный портфель. Цель рекламы – привлечь клиента к предложению конкретного финансового учреждения, при этом говорить о том, что минимальный процент возможен лишь при соблюдении массы условий, конечно же, никто не будет.
Но, кроме знакомой всем формулировки «от… процентов», в программах рефинансирования могут оказаться и другие подводные камни. Как правило, это обязательные банковские комиссии, которые могут достигать достаточно внушительных размеров. Например, за рассмотрение заявки на рефинансирование или предоставление новой ссуды. Есть еще нюанс, связанный с аннуитетными выплатами по кредиту, когда доля банковских процентов в первые месяцы и годы погашения займа в ежемесячном платеже намного больше, чем тела кредита. Когда рефинансирование оформлено, банк обновляет график выплат, и клиент начинает вновь выплачивать по большей части именно проценты.
Можно ли найти действительно выгодное предложение по рефинансированию? Как правило, можно. Однако для этого необходимо хорошо разбираться не только в кредитных продуктах, но и в финансах вообще.
Банк финансовых решений «Бинкор» предлагает клиентам не тратить свое время на расчеты процентной «вилки» и ее анализ, а доверить эти заботы профессионалам. Финансовые эксперты компании знают механизмы расчета процентных ставок в любом банке и готовы подготовить для клиента полный пакет документов, сопроводить рефинансирование кредита от и до, не допуская отказов или невыгодных условий для заемщика.
